24.06.2019     0
 

КАСКО по кредитному договору — страхование, залог


Порядок оформления КАСКО на кредитный автомобиль

Закон, устанавливая обязательства приобретения полиса автогражданской ответственности (ОСАГО), не предусматривает никаких других требований.

Так как подобный договор страхования заключается на добровольных началах, возникает вопрос, можно ли отказаться от КАСКО, если машина в кредите.

Данная система работает на принципах добровольности, т. е. автомобилист самостоятельно решает, нужна ли она ему или нет. С одной стороны, собственник ТС страхуется на случай попадания в дорожную аварию, от угона, иного повреждения машины, невзирая на факт, кто несет ответственность за событие. С другой стороны, затраты на добровольное страхование довольно значительны.

Свои требования при согласовании условий предоставления ссуды банки подкрепляют ссылками на действующее законодательство:

  1. Согласно ч. 10 ст. 7 закона №353-ФЗ, объект кредитования, переданный заемщику подлежит страхованию.
  2. В пп. 1 п. 1 ст.343 ГК РФ устанавливается право кредитных организаций требовать полис в качестве обязательного обеспечения по залоговому объекту, т. к. автокредитование, чаще всего, связано с необходимостью передачи ТС в залог.

Опираясь на данные нормативы, финансовая организация оставляет за собой полное право использовать отказ от КАСКО при обосновании отрицательного ответа на заявку.

Резюмируя вышесказанное, можно сделать следующие выводы: поскольку законодательство не требует от автовладельцев заключения добровольного договора, данный сервис приобретается по желанию заемщика, однако его покупка даст высокие шансы на выдачу займа на выгодных условиях.

Если это не является принципиальной статьей расходов для клиента, рекомендуется просто предпринять меры по снижению стоимости (франшиза, рассрочка и т. д.) В противном случае, нужно изучить тему, как отказаться, и как не платить за дополнительное страхование.

По отзывам автовладельцев, воспользовавшихся стандартным предложением банка, итоговая переплата по кредиту зачастую сопоставима с ценой второго автомобиля. Конечно, многое будет зависеть от процентной ставки и длительности срока погашения, однако затраты на дорогостоящий полис становятся серьезной статьей расходов для заемщика при покупке авто.

Сталкиваясь с настойчивыми советами оформить соглашение со страховщиком, нужно понимать, почему кредитные организации требуют оформлять полис. Настоящих причин несколько:

  1. Покупатель обладает небольшим опытом вождения, что увеличивает риск ДТП и повреждений кредитной машины.
  2. Доход потенциального заемщика вызывает сомнения в дальнейшей платежеспособности и в своевременном и полном погашении займа.
  3. Автомобиль, выбранный для покупки, имеет большой пробег и есть риск частых поломок и затрат на ремонт.
  4. Залогодержатель должен иметь дополнительные гарантии сохранности имущества, которое служит залоговым обеспечением.
  5. Так как залоговое авто будет находиться в собственности финансового учреждения вплоть до полного закрытия долга, нужны дополнительные гарантии сохранности имущества.
  6. При порче автомобиля в ДТП гражданин продолжает вносить ежемесячные платежи, не беспокоясь о необходимости дополнительных трат на ремонт ТС.

При КАСКО обязательно предусмотрены следующие варианты получения компенсации:

  • наличие задолженности позволит финансовой организации получить выплату по ущербу на сумму образовавшейся просрочки;
  • кредитор вправе получить выплату по любому из рисков, когда клиент перестает выполнять свои обязательства;
  • при полной утрате машины или угоне вначале покрывается долг по автозайму, после чего оставшаяся часть компенсации передается страхователю.КАСКО по кредитному договору - страхование, залог

Многие автомобилисты, вместо приобретения КАСКО на кредитный автомобиль, предпочитают пользоваться нецелевым кредитованием (потребительским кредитом). В этой ситуации, на приобретаемую собственность не надо оформлять договор добровольного автострахования. Даже в случае одалживания средств под высокие проценты, переплата по займу с автострахованием на весь срок может превысить переплату по потребительскому кредиту.

КАСКО по кредитному договору - страхование, залог

Кроме того, машина остается в полной собственности водителя, не становясь объектом залога для кредитора. Однако такой вариант предпочтителен только когда человек уверен в быстром погашении займа, а стиль его вождения спокойный и аккуратный, что заметно снижает риск попадания в ДТП. Любой гражданин сохраняет за собой право выбора банковской программы.

Если автомобилист принял решение отказаться от КАСКО при автокредите, а условия финансовой структуры позволяют обойтись без него, покупатель должен быть готов к пересмотру предложения. Возможны следующие ситуации:

  1. Повышение процентной ставки.
  2. Предоставление дополнительного денежного обеспечения, оформление в залог другого имущества.
  3. Сокращение срока погашения.
  4. Уменьшение максимального размера суммы ссуды.
  5. Увеличение доли первого взноса до половины стоимости машины согласно заключению оценщиков.
  6. Предоставление дополнительных документов, подтверждающих платежеспособность, а также подготовка справок о достаточно высоком уровне дохода.
  7. Рассматривание возможности покупки авто из списка тех, которые предлагает сам банк.

Существует еще один альтернативный способ – настаивать на своем праве не оформлять полис на свое транспортное средство, так как закон не обязывает собственника делать это. В процессе обсуждения будущий автомобилист может напомнить сотрудникам отделения о правах потребителя, позволяющих не страховать машину по своему усмотрению.

Результат переговоров с банком предсказать сложно, однако подобное поведение клиента увеличивает риск получения отказа от выдачи заемных средств, ведь кредитная организация вовсе не обязана выдавать ссуду каждому обратившемуся за займом. Отказ не повлияет на решение ссудодателя, если средства будут получены в рамках потребительского кредита, где процентная ставка выше, а сумма кредитования меньше.

Если в момент выдачи ссуды каждый банк будет стараться максимально обезопасить сделку, то на второй год погашения материальное положение человека может ухудшиться, что повлечет за собой новые сомнения относительно обоснованности трат. Когда машина в кредите, что будет, если не платить КАСКО за второй (третий) год, можно узнать из условий кредитного договора.

Если в первый год автомобилист зарекомендовал себя как добросовестный плательщик, вносящий суммы, превышающие размер ежемесячного взноса, либо заемщик воспользовался другими банковскими программами (открыл вклад, оплатил иную услугу банка), кредитор может снизить требования. Это позволит не платить КАСКО при автокредите на второй год.

В некоторых ситуациях кредитная линия открывается всего на пару лет, что означает значительное уменьшение остатка задолженности ко второму году выплаты. Вряд ли учреждение, уверенное в своем клиенте и его репутации, потребует досрочно погасить займ ввиду отказа оплачивать страховку второго года.

Сомнения, нужно ли оформлять КАСКО на второй год кредитования, усиливаются по мере роста затрат. Люди часто сталкиваются с повышением цен, в то время, как само транспортное средство значительно подешевело. Даже если в течение года страховых случаев, по которым производились выплаты, не было, расходы на второй год могут быть выше в связи с ростом тарифов внутри компании. В такой ситуации рекомендуется сменить страховщика, рассмотрев более выгодные предложения на машину по КАСКО.

Решая для себя вопрос страхования, необходимо предварительно изучить пункты соглашения по автокредиту. Это позволит понять, какие последствия установлены за отказ от покупки на втором году выплат:

  1. Указание на обязательства заемщика страховать автомобиль по добровольной системе каждый год, требует неукоснительного соблюдения пункта. Только по согласованию с банком возможен отказ на 2 год кредитования.
  2. Иная ситуация, когда в пунктах договора не указаны обязательства оформления договора о добровольном автостраховании. Никакие требования банка не будут правомочны, если в договоре не указана данная необходимость.
  3. В пунктах договора может содержаться информация о том, что заемщик должен заключить соглашение о страховании к моменту сделки, что автоматически освобождает от дальнейших обязательств на последующие страховые периоды.

Прежде чем перестать выплачивать страховку, необходимо изучить пункты договора, в которых указываются, обязательно ли КАСКО делать на весь срок и каковы материальные и юридические последствия нарушения условий соглашения (штрафы, пени, просрочки). При наличии информации о штрафных санкциях, банк сможет на законных основаниях требовать оплаты не только долга по кредиту, но и выплаты всех начисленных в соответствии с соглашением штрафов.

В качестве примера можно рассмотреть программы кредитования в ВТБ24 в 2017 году:

  1. Со страховкой займ выдается при процентной ставке от 12,9% годовых. При оформлении кредитной линии на 500 тысяч рублей на 3 года переплата по процентам составит более 105 тысяч рублей.
  2. Без страховки ставка повышается до 15,9% за год. При аналогичных остальных условиях переплата по процентам за 3-летний период составит около 130 тысяч рублей.

Очевидно, что в случае отсутствия добровольного страхования, стоимость переплаты за 3 года составит всего 25 тысяч рублей или чуть более 8 тысяч рублей за 1 год. Если для гражданина первоочередное значение имеет экономия средств, следует сравнить затраты на 3-летнее страхование на конкретный автомобиль, и сомнения отпадут сами собой.

Предлагаем ознакомиться:  Агентский договор на поиск покупателя земельного участка
КАСКО по кредитному договору - страхование, залог

Абсида брокер

Скидка 27%

Подробнее о брокере

Расчет КАСКО

КАСКО по кредитному договору - страхование, залог

Avtoinsurers - отзывы

Скидка 27%

Подробнее о брокере

Расчет КАСКО

КАСКО по кредитному договору - страхование, залог

Брокер Автокаскин

Скидка 25%

Подробнее о брокере

Расчет КАСКО

Участие банка

КАСКО при автокредите

Страхование автомобиля банку требуется для того, чтобы в случае угона или полной конструктивной гибели транспортного средства он мог гарантировать себе возвращение денег, взятых на его приобретение.

Как уже говорилось выше, банк выступает в качестве выгодоприобретателя по рискам «угон», но только в той части, которую составляет сумма задолженности клиента перед банком. При этом стоит отметить, что выплата по угону предусматривается на протяжении более двух месяцев, и за этот промежуток времени также нужно будет оплачивать кредитные взносы.

При этом бывает так, что банками навязывается конкретная страховая компания, и выгода банка здесь самая очевидная, так как он выступает в качестве страхового агента, и ему, соответственно, выплачивается определенное вознаграждение за эти услуги. Другими словами, таким образом банки стараются обеспечить себе дополнительный заработок, а банку выгодно реализовать вам полис самостоятельно, так как доход от этого закладывается также и в кредитный процент.

При этом стоит отметить, что такое требование является вполне законным, так как банк может обеспечивать страхование в такой организации, которая будет соответствовать некоторым критериям надежности, и формально банковской организацией для этого проводится так называемая «аккредитация».

  1. Независимо от размера выплат и оставшегося долга, вся сумма возмещения остается банку.
  2. Часть финансов, полученных от страховой, идет на погашение оставшегося долга по кредиту, а остальную сумму организация-кредитор возвращает заемщику.

Если угнанное транспортное средство будет возвращено после перечисления возмещения, оно автоматически переходит в собственность страховой компании.

Многие финансовые организации с целью привлечения клиентов проводят политику так называемых «дешевых кредитов». Но за этим, как правило, скрываются очень жесткие условия договора, в котором одним из обязательных пунктов прописано требование покупки полного КАСКО на весь период кредитования. При этом выбор страховой компании регламентируется банком.

КАСКО по кредитному договору - страхование, залог

Во избежание подобных ситуаций, целесообразно начать с поиска страховщика, который поможет подобрать наиболее приемлемый вариант покупки полиса КАСКО на кредитный автомобиль, и банка с оптимальными условиями кредитной программы. Это обезопасит потенциальных клиентов на автокредитование от банковских сюрпризов.

Страховое возмещение при угоне или гибели машины

Изображение

Наименование брокера

Рейтинг

Размер скидки

Информация

Ссылка на заявку

Абсида брокер

Абсида

A

27%

Подробнее о брокере

Расчет КАСКО

Avtoinsurers - отзывы

Автоиншурерс

A

27%

Подробнее о брокере

Расчет КАСКО

Брокер Автокаскин - отзывы

Автокаскин

А

25%

Подробнее о брокере

Расчет КАСКО

Страхователь и «выгодоприобретатель» — кто получает выплату?

В договоре страхования КАСКО используются такие понятия как страхователь, собственник и выгодоприобретатель. Суть этих терминов заключается в следующем:

  • страхователь – лицо, оформляющее страховку;
  • собственник – тот, кто оформил кредит на приобретение транспортного средства, то есть автовладелец;
  • выгодоприобретатель – получатель страховой суммы, если автомобиль угнали или причинили ему ущерб.

По логике вещей, собственник и страхователь — это одно и то же лицо, совершившее покупку автомобиля в кредит и оформившее страховку. Роль же выгодоприобретателя в этой схеме принадлежит банку, и именно он получит выплату при наступлении страхового случая. Ведь до полного погашения кредита транспортное средство является залоговым имуществом и не может считаться полноценной собственностью заемщика. Это требование является основным для получения необходимой кредитной суммы.

Фактически это означает, что в случае гибели авто или его угона, банк возмещает невыплаченный кредит, а страхователь (заемщик) может получить оставшиеся деньги. Не следует забывать, что сумма, указанная в договоре КАСКО, должна быть равна рыночной стоимости транспортного средства на момент оформления страховки. Это будет достаточной гарантией возмещения ущерба для двух сторон.

Вот несколько примеров, более подробно раскрывающих суть понятия «выгодоприобретатель» на конкретных ситуациях.

Довольно часто ответственные банки-выгодоприобретатели выдают своим клиентам доверенности на проведение ремонтных работ в случае ущерба по КАСКО. Подобными мизерными, с точки зрения банков, убытками, они не занимаются и предоставляют решать эти вопросы заемщикам.

Страхование

В кредит

Банки предоставляют возможность приобрести полис страхования в кредит, но заемщик должен понимать, что условия по такому страхованию будут отличаться от тех условий, которые предлагает страховая компания в обычном режиме. Очень часто сумма страхового взноса в таком случае возрастает на столько, что почти полностью «съедает» небольшие проценты по автокредиту.

Очень частой ошибкой заемщика бывает то, что он ищет наиболее выгодные условия по кредитованию, при этом совершенно не обращая внимания на требования и характеристики будущего договора автострахования. Но даже несмотря на все ограничения кредитных организаций и сложности оформления договора страхования в кредит, здесь на самом деле есть из чего выбирать.

Проведя сравнительный анализ между различными банками вы поймете что условия предоставления страховки, могут быть вполне удобными для вас.

В рассрочку

КАСКО по кредитному договору - страхование, залог

В том случае если вы хотите застраховать ваше авто по КАСКО, но у вас для этого недостаточно средств, то вы можете оформить страховку в рассрочку. Однако не все банки согласятся предоставить вам кредитные средства на покупку авто при лизинге, если у вас не будет страховки, страховой взнос по которой уплачен полностью.

В случае если банк устраивает то, что у вас страховка в рассрочку вы можете оформить такой договор и вносить платежи ежемесячно или же ежеквартально. Следует учитывать, что у оформления страховки в рассрочку есть следующие нюансы:

  • Рассрочка на страховку предоставляется только в случае если на это дает «добро» ваш кредитор.
  • У вас не должно быть задолженностей по вашему кредиту.
  • При оформлении полиса в рассрочку итоговая сумма страхового взноса будет выше, чем при оплате страхового взноса единым платежом.
  • Банки требуют оформления договора сроком на 1 год, а по окончании действия вашего полиса вы будете обязаны его продлить и пролонгацию вам придется делать до тех пор пока вы полностью не рассчитаетесь с вашим кредитором.

После того как только вы рассчитаетесь с банком полностью вы можете решать сами будете ли вы оформлять полис КАСКО и дальше или нет. Кстати сумма страхового взноса по АвтоКАСКО для кредитного авто выше. Дело все в том, что банк получает от СК комиссию в размере 10-20% от суммы страхового взноса и эта комиссия закладывается в цену полиса.

В некоторых случаях заёмщику советуют игнорировать заявления кредиторов на тему продления КАСКО. Считается, что клиенту с хорошей кредитной историей простят отсутствие страховки, дабы не портить отношения. В некоторых ситуациях такие действия приводят водителя к желаемой цели.

В то же время банки чаще всего заботятся об условиях кредита, предусматривая желание клиента отказаться от страховки. На этот случай кредиторы вводят перечень штрафных санкций вроде дополнительного процента автокредита, повышения ставки или конфискации транспортного средства. Таким образом, возможность отказаться от КАСКО без последствий индивидуальна и узнавать о ней стоит из условий конкретного договора.

Уточнив надбавку по процентной ставке, водитель может посчитать, обойдётся ли ему выгоднее выплата штрафа или продление страховки. Например, при возрастании ставки на 0,5% от суммы 560 тысяч рублей штраф составит 2800 рублей, а годовая страховка может обойтись около 70 тысяч рублей. В таких случаях заёмщик действительно может игнорировать уведомления банка и получить выгоду. Этот способ имеет серьёзные риски, так как если машина будет угнана или приведена в негодность, вся ответственность ложится на плечи клиента.

Существует также вариант застраховать авто только от угона. Многие страховые компании обеспечивают такой вид услуг, позволяя сэкономить десятки тысяч рублей на полном пакете КАСКО. Такой способ может не сработать, если менеджеры банка внимательно проверят страховку клиента и не будут удовлетворены.

В целях экономии можно также оформить КАСКО с франшизой. Принцип действия таков: при мелких повреждениях авто (сумма будет обозначена в договоре) водитель сам оплачивает ремонт, а при наступлении страхового случая этого типа защиты фирма сама компенсирует расходы, будь то крупное ДТП или угон. Экономия составит порядка 40–50% при франшизе приблизительно 9000 рублей. Менеджеры положительно реагируют на такой полис и не будут взымать штраф.

Предлагаем ознакомиться:  Срок давности исполнительных производств судебных приставов

Последствия неоплаты обеспечения КАСКО зависят от условий договора. Чаще всего они направлены для получения выгоды банком, что ставит заёмщика в неприятное положение, признав его действия нарушением условий кредита. Кредитор может применить следующие меры:

  • Расторжение договора;
  • Требования в досрочной выплате оставшейся суммы;
  • Ужесточённое изменение условий договора в пользу банка;
  • Взыскание штрафа с заёмщика за нарушение условий договора.

Оформление страхования КАСКО

Последствия неуплаты КАСКО в зависимости от условий договорного соглашения могут быть самыми «плачевными». При отсутствии платежей по страховке банк может это расценивать, как не соблюдение условий кредитного договора, вследствие чего предпринять следующие меры:

  • Расторгнуть договорные соглашения.
  • Требовать досрочное погашение долговых обязательств.
  • Поменять условия договора, которые для заемщика будут менее выгодны.
  • Наложить штрафы.

Для выдачи авто кредита многие банки требуют оформления клиентом КАСКО страхования. Для получения страховки требуются лишние финансовые средства, поэтому заемщики всячески пытаются ограничиться в необязательных платежах, ищут способы, чтобы не оформлять страховку. 

Каждый заемщик задается вопросом – можно ли не покупать страховку, каких ждать после этого последствий? Необходимо разобрать вероятные варианты кредитования без оформления страховки, проанализировать, будет ли это выгодно.

Особенности

Оформляя кредит на авто вы должны понимать, что:

  • Оформление полиса КАСКО является чаще всего обязательным условием и прописывается в договоре кредитования (о том, почему кредитные организации требуют это делать и можно ли не платить КАСКО при автокредите на второй год, мы писали здесь).
  • У человека, который оформил автокредит как правило отсутствует выбор, он обязан страховать свое авто до полного погашения займа и не имеет возможности сэкономить на ненужном страховом продукте, в том случае если он имеет большой стаж вождения и уверен в своем мастерстве водителя.

    Однако не все банки требуют обязательного оформления полиса КАСКО (о том, какие банки разрешают не оформлять страховку читайте здесь), но такие программы автокредитования, как правило, обходятся на порядок дороже, чем в случае когда банк требует обязательного оформления страховки. Поэтому они не выгодны для человека оформляющего кредит на авто.

  • КАСКО по кредитному договору - страхование, залогСумма, на которую страхуется ТС определяется банком, а не страхователем. Чаще всего при оформлении КАСКО заемщик не имеет права устанавливать сумму страхового покрытия самостоятельно. Поэтому и сэкономить на страховке выбрав неполное страхования авто не получиться (т.е. например, указать стоимость ТС 300 000 руб., вместо 500 000 руб., как хочет кредитор у вас не получиться).

    Но следует понимать, что такого рода экономия скажется в последствии на компенсационных выплатах, которые будут рассчитываться СК как отношение суммы страхования к страховой стоимости авто. При оформлении кредита на авто, кредиторы чаще всего требуют оформлять договор КАСКО на полную стоимость вашего ТС.

    Полис КАСКО для автомобилей купленных в кредит может обойтись дороже.

  • Чаще всего тарифные ставки СК на кредитные авто, выше нежели на авто, которые были приобретены страхователями за наличку. Тарифы по АвтоКАСКО выше для авто приобретенных в кредит по той простой причине, что страховые организации закладывают в сумму страховки приобретаемой клиентом банка сумму комиссионного вознаграждения как самому банку, так и брокерам и агентам по страхованию. Оплачивать эти комиссионные вознаграждения вынужден заемщик.

    Чаще всего между СК и банком существует агентское соглашение, по такому соглашению банк играет роль страхового агента, который привлекает клиентов в СК. Сумма страхового вознаграждения, которую оплачивает СК банку может составлять порядка 35-40% от суммы вашего страхового взноса.

    Помимо этого в сумму страхового взноса закладываются и средства, которые выплачиваются неофициально за рекомендательные услуги агентов кредитования, которые в свою очередь ненавязчиво склоняют своих клиентов к тому, чтобы они воспользовались услугами именно той СК, с которой у данного агента заключен договор.

    СК не имеют право завышать тарифные ставки по страхованию для кредитных авто. Завышая тариф СК нарушают «Закон о защите прав потребителей».

    КАСКО по кредитному договору - страхование, залогЗа действиями СК и кредиторов пристально следит ФАС. В Федеральной антимонопольной службе пристально рассматривают каждую жалобу поступившую от заемщиков. Такой контроль ФАС необходим чтобы постепенно нормализовать ситуацию на рынке кредитных и страховых услуг.

    К примеру, несколько лет назад сотрудниками управления ФАС в Ростовской области были выявлены нарушения СК в формировании тарифной ставки по одному и тому же виду страхования. Разница составляла порядка 30% – такая разница в стоимости была результатом того, что банками и СК были составлены незаконные соглашения нарушающие права потребителей.

    Как это не прискорбно, но в силу нашего российского менталитета некоторые наши сограждане просто не умеют протестовать и отстаивать свои права. Чаще всего наши граждане не протестуют против грабительских условий, которые выставляют им банки.

    ВАЖНО: Следует понимать, что в данном случае закон на стороне заемщика, но нарушение своих прав вы должны будете подтвердить документально.

  • Невозможность страхования авто в рассрочку. Кредитная организация может запретить своему клиенту оформление страховки в рассрочку, т.е. вы не сможете разбить сумму страхового взноса на несколько платежей. В банке у вас могут потребовать предъявить квитанцию о полной оплате страховки. Но такой подход не всегда бывает удобным для граждан приобретающих авто в кредит.
  • Вы будете обязаны делать пролонгацию вашего договора до тех пор пока не выплатите полностью долг банку.
  • Список СК, с которыми сотрудничает кредитная организация может быть ограничен. Кредитная организация может ограничить свободу выбора своих клиентов и страховку придется оформлять у партнера банка, а не в той страховой, которая подходит вам.

    Чаще всего после оформления кредитного договора банк предоставляет заемщику список тех СК, которые имеют аккредитацию при данном учреждении. В этом списке чаще всего не более 2-3 страховых организаций, которые удовлетворяют требования банка, а не ваши.

    Полис от другой СК у вас в кредитной организации могут не принять. Банк может потребовать перестраховаться в СК, с которой у него есть соглашение о сотрудничестве или вовсе отказать в кредите. Но в данном случае кредитные организации также поступают противозаконно, так как их действия идут в разрез с антимонопольным законодательством.

Выводы

  • КАСКО – это обязательное требование большей части банков для получения кредита на авто. Страховка – банковская гарантия на случай повреждения, угона ТС.
  • Найти банк, предоставляющий авто кредит без полиса страхования, можно, но с менее выгодными условиями кредитования.
  • Заемщик получает полное право отказаться от дальнейшего страхования после полной выплаты кредитных обязательств банку, когда автомобиль становится его полноценной собственностью.

Делайте каско на кредитный автомобиль — иначе стоимость кредита вырастет на 3-7%.

Сегодня ситуация несколько изменилась, так как банки стали более лояльными в отношении предпочтений клиентов. Не желая терять возможного клиента, банки вынуждены закрывать глаза на недавние принципы и предлагать автокредит без необходимости приобретения КАСКО.

Попробуем разобраться, что лучше, купить авто в кредит и сразу оформить страховку или купить то же авто, но без КАСКО? Иначе говоря, какие плюсы и какие минусы в том, что современные банки выдают автокредит без необходимости в страховом договоре.

Плюсы и минусы

Помимо самого явного преимущества – возможности приобрести транспорт, не имея на него полной суммы, существует ряд плюсов страхования кредитного автомобиля по КАСКО:

  1. Ваш автомобиль защищен от разнообразных видов урона, и вы можете рассчитывать на выплату компенсации при нанесении ущерба.
  2. В случае ДТП вам не придется платить дважды – за кредит и за ремонт.
  3. Некоторые компании существенно уменьшают стоимость этого вида страхования при приобретении в кредит вазовских автомобилей.
  4. Большая оперативность выплаты при страховом случае. Так как банк заинтересован на возмещении собственных убытков и может повлиять на страховую компанию.
  5. Хорошая страховая компания начинает насчитывать амортизационный коэффициент только спустя 2 года эксплуатации автомобиля.
  6. В последнее время банки все чаще идут навстречу клиентам – если раньше невозможно было приобрести полис с франшизой по автокредиту, то теперь во многих банках это реально.
  7. В настоящее время многие компании для привлечения клиентов разработали дисконтные программы, скидки за безубыточную езду и т.д.
  8. Заключая договор с условием «без ограничения по ПДД» вы заплатите примерно на 10% дороже.

    Зато будете застрахованы от перекладывания вины на вас в спорных случаях.

Предлагаем ознакомиться:  Производственная инструкция младшего повара (помощника повара): бланк, образец 2019

Некоторые страховые компании все же прописывают в договоре определенные условия, при которых компенсация не будет осуществляться.

Обязательно вникните в этот пункт, все может быть не так привлекательно, как кажется на первый взгляд.

Минусами же считаются:

  1. Если автомобиль будет сильно поврежден или украден, а страховой суммы недостаточно для полной выплаты по кредиту, оставшуюся сумму вам все равно придется выплатить самостоятельно.
  2. Более высокие цены на этот вид страховки, если одной из сторон является банк, а не сам автовладелец.
  3. Выбор страховой фирмы вам будет навязчиво «предлагать» банк. За кажущимся многообразием из 10 аккредитованных страховых компаний, может стоять один и тот же владелец с одинаковыми условиями.
  4. Если в течение одного года вы несколько раз попадете в автотранспортное происшествие, страховая компания использует вычитаемую страховую сумму.
  5. Вы не можете повлиять на сумму автострахования – ее выбирает сам банк с учетом большого количества обстоятельств.
  6. Продление КАСКО на кредитный автомобиль придется проводить каждый год, пока вы полностью не рассчитаетесь с заимодавцем. Иногда возможен запрет со стороны банка на разбивку платежей на несколько частей в год.

    Распределив платежи на поквартально, вы можете заплатить до 10% дороже, но это позволит вам дополнительно подстраховаться в условиях кризиса.

  7. Легче всего выплачивают ущерб в случае немасштабных повреждений. Если вам помяли бампер, можно не переживать по поводу выплат.

    Как отмечают в «Главстрахконтроле», в последнее время наметилась неприятная тенденция: в случае угона или серьезного ущерба автостраховщики всячески пытаются не выполнить свои обязательства.

Обязательно обратите внимание на то, чтобы в договоре с банком последний считался выгодоприобретателем по сумме, не превышающей непогашенную кредитную задолженность с учетом процентов.

Сумма разницы между выплатой и долгом должна быть перечислена заемщику. Если в договоре это не прописано, то вы не защищены от недобросовестности банка.

Чаще всего в договорах прописывается, что банк самостоятельно принимает решение, куда направить средства в страховом случае. Существуют следующие варианты:

  • непосредственно ремонтной мастерской;
  • в счет погашения займа;
  • на счет заемщика для дальнейшей самостоятельной оплаты ремонта авто.

На последний случай могут рассчитывать автомобилисты, исправно выплачивающие кредит. Банк в этом случае обеспечивает себе лояльность клиента и получает восстановленное транспортное средство.

Перед оформлением полиса следует рассмотреть все его плюсы и минусы, которые заключаются в следующем:

  • Автомобиль становится собственностью банка до выполнения ваших обязанностей по кредиту, являясь гарантией кредитных обязательств. Если вы не будете соблюдать условия займа, банк залог заберет, и при этом при потере залога вы не лишаетесь ежемесячных взносов.
  • Оформляя кредит, в большинстве случаев требуется также покупка полиса КАСКО. В некоторых банковских предложениях можно и не оформлять его, но при этом процентные ставки по кредиту и сопутствующие платежи будут существенно завышены.
  • Страховая сумма определяется только кредитной компанией, поэтому вам не получится обеспечить себе экономию за счет неполного имущественного страхования. Общая сумма страхования должна быть более стоимости автомобиля, так как этот момент является довольно неоднозначным. Если страховая сумме будет меньше рыночной цены авто, возмещение по страховке будет значительно ниже по сравнению с причиненным ущербом. При этом в случае необходимости сумма возмещения банком может быть направлена не на восстановление машины, а только на погашение вашей задолженности.
  • Стоимость КАСКО для машин, оформленных в кредит, зачастую на порядок выше, так как страховщики зачастую включают в стоимость полиса комиссионные брокерам и банку за счет заемщика. Как правило, между страховщиками и банками подписываются специальные агентские договоры, в соответствии с которыми кредитная организация выступает в качестве агента, получая вознаграждение на уровне 30-45% от общей стоимости полисов.
  • Как правило, банки сотрудничают только с определенным перечнем страховщиков, и от независимых компаний полисы могут не приниматься. При этом тариф на страхование конкретной машины в разных компаниях значительно отличается. Конечно, эти банковские условия полностью противоречат антимонопольному законодательству, но некоторые вполне законно обращаются в ФАС для доказательства своей правоты. Можно сначала сравнить стоимость полисов разных страховщиков, и потом уже найти банк, который сотрудничает с нужными компаниями.
  • Нередко банки запрещают клиентам оформлять страховку в рассрочку, при этом нужно предоставлять квитанции о выплате, что далеко не всегда удобно для заемщика. Продление КАСКО является обязательным вплоть до того, как будет полностью погашен взятый кредит, но некоторые банки предлагают включение стоимости страховки в тело кредита, благодаря чему возможность получения займа становится более доступной. При этом, если вы будете несвоевременно вносить платежи по кредиту, попадая в страховой случай, вы можете получить отказ от предоставления компенсации.

Но помимо недостатков, конечно, есть и некоторые преимущества:

  • при появлении страхового случая гораздо проще получить компенсацию;
  • если вы оформляете полис по завышенной цене, у вас увеличивается и общая сумма компенсации;
  • сумма компенсации ограничивается минимально в сравнении с другими случаями;
  • ремонт авто предусматривается не только после того, как будет выплачена страховая компенсация, но и просто путем отправления авто к официальному дилеру, который заключил договор с вашим страховщиком;
  • предусматривается достаточно широкий перечень страховых случаев;
  • страховая выплата по риску «Угон» позволит сразу закрыть кредитную задолженность;

В связи с этим, оформляя автомобиль в кредит, стоит ознакомиться с преимуществами и недостатками работы каждой компании, и потом уже подобрать для себя самый оптимальный вариант.

Ознакомиться со списком документов для КАСКО следует заранее, чтобы с оформлением полиса и получением выплат при страховых случаях не возникало никаких проблем.

Со списком страховых компаний по КАСКО можно ознакомиться по этой ссылке.

Тут можно ознакомиться с условиями и тарифами программы Легкое КАСКО от Альфастрахование.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

  • Кредитные программы без страхования КАСКО распространяются на покупку подержанных автотранспортных средств, тогда как новые машины по-прежнему продаются в кредит только по факту составления страхового договора.

  • Автокредитование без приобретения страховки, как правило, предусматривает более высокий процент годовых, чем это было бы в случае оформленного страхового договора.

  • Покупка машины в кредит без КАСКО — это первоначальный взнос на 10-20% больший, чем в случае, если страховки есть.

  • Не всякий банк выдаёт автокредиты без КАСКО, а потому выгодные условия кредитования могут быть недоступны без договора автострахования.

  • Незащищённость автотранспортного средства от широкого перечня страховых случаев, на которые распространяются стандартные программы КАСКО.

Как вернуть деньги?

Страхователь имеет право разорвать договорные отношения с СК припогашении кредита, в силу финансовых сложностей или просто потому, что условия страхования в данной СК ему не нравятся. Однако перед тем как расторгать договор следует внимательно изучить правила страхования вашей СК и содержанием вашего договора.

В договоре достаточно ясно прописано, в какой ситуации вы можете рассчитывать на возврат части внесенной вами страховой премии за оформление договора. Если компенсация вам положена, то в договоре вы найдет формулу для расчета компенсации. Но чаще всего правила СК не предусматривают возврата части взноса за страховку либо компенсация выплачивается, но она слишком мала, чтобы за нее бороться.


Об авторе: admin4ik

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector