21.06.2019     0
 

Коллективное страхование от несчастных случаев


Особенности

Финансовая помощь в виде возмещения ущерба в момент неожиданного или случайного события в жизни людей является мощной и существенной поддержкой, благодаря которой появляется возможность решать все проблемы со здоровьем и жизнедеятельностью.

Такой вид страхования всегда будет иметь определенный срок, который обговаривается сторонами заранее, и имеет действительную силу только тогда, когда взносы уплачиваются своевременно.

В
соответствии с нормами Хозяйственного
кодекса Украины, предпринимательство
– это самостоятельная, инициативная,
систематическая, на собственный риск
хозяйственная деятельность, осуществляемая
субъектами хозяйствования с целью
получения прибыли и достижения другого
экономического или социального
результата.

Предпринимательская
деятельность осуществляется на
собственный риск, поскольку предприниматель
принимает на себя возможное получение
негативных результатов. Эти негативные
результаты могут быть следствием
воздействия конкретных природных,
экономических, политических, юридических
или других факторов.

Предпринимательский
риск можно
определить как опасность возникновения
непредвиденных материальных и финансовых
потерь, убытков от проведения
предпринимательской деятельности.

— потеря имущества
в результате страхового случая;

— недополучение
прибыли или получение убытков;

— непогашение долга
заемщиком;

— потеря вложенных
средств в тот или иной объект и т.п.

Наступление
перечисленных рисков может вызвать
финансовые трудности или даже банкротство
предпринимателя, что обуславливает
необходимость в страховании
предпринимательских рисков. При этом
профессиональный страховщик распределяет
риски одного предпринимателя между
множеством субъектов предпринимательской
деятельности.

Страхование
предпринимательских рисков по своей
экономической природе включает:

  1. страхование
    имущества предпринимателя;

  2. страхование
    финансовых рисков предпринимателя:

— страхование риска
потери прибыли;

— страхование
кредитных рисков;

— страхование
депозитов;

— страхование
прочих финансовых рисков.


зданиями, сооружениями, инвентарем,
ТМЦ, готовой продукцией, товарами и
прочим имуществом, находящемся на
балансе предприятия;


имуществом, полученным по договорам
лизинга, аренды (если оно не застраховано
у арендодателя) или принятым от других
организаций и населения.

Движимое
имущество принимается на страхование
и находится под страховой защитой только
на территории, указанной в договоре
страхования, если иное не обусловлено
в договоре страхования.

Страхование
имущества предприятия может осуществляться
2-мя способами:

  1. сплошное
    страхование

    – договор предусматривает страховую
    защиту всего имущества, согласно
    приложенного списка;

  2. выборочное
    страхование

    – предусматривает страховую защиту
    определенных имущественных объектов.

— денежные знаки;

— ценные бумаги;

— изделия из
драгоценных и полудрагоценных металлов;

— редкие и антикварные
предметы;

— слайды, фотографии,
коллекционный фонд;

— документы и
рукописи;


имущество, находящееся в застрахованном
помещении, но не принадлежащее
страхователю.

Основными
видами страховых
случаев
являются факты уничтожения или повреждения
имущества вследствие пожара, удара
молнии, стихийных бедствий. Дополнительно
могут страховаться случаи аварий,
затоплений или кражи имущества.


для основных
средств
– по их балансовой стоимости за вычетом
суммы накопленного износа (амортизации);


для оборотных
средств:произведенных
– по себестоимости производства,
покупных
– по ценам, действующим на момент
заключения договора страхования;

Коллективное страхование от несчастных случаев


для объектов
незавершенного производства и
строительства
– в размере материальных и трудовых
расходов, осуществленных на момент
страхового случая;


для имущества,
полученного по договорам лизинга или
аренды –
по балансовой стоимости на основании
данных бухгалтерского учета владельца.

Имущество
может также быть застраховано по
восстановительной
стоимости.

Страховые
тарифы
устанавливаются в зависимости от перечня
застрахованных объектов и степени риска
на уровне 0,1
– 5 %. Платежи,
как правило, уплачиваются единоразово.

При
наступлении страхового
случая
страхователь в течение трех дней должен
уведомить об этом страховщика. Страховщик
обязан своевременно оценить размер
убытков. Результаты оформляются страховым
актом или аварийным сертификатом.

— заявление
установленной формы;

— страховой полис;

— документы
компетентных органов.

В современных
условиях ускоренного научно-технического
прогресса, развития капиталоемкости
отраслей производства, роста в
международном внешнеторговом потоке
доли машин и оборудования значительное
значение во всем мире приобретает
страхование технических рисков.

В Украине отмеченный
вид страхования только начинает
развиваться. Создаются и совершенствуются
правила страхования, разрабатываются
и вводятся в действие соответствующие
законодательные и нормативные акты по
этому вопросу.

Страхование
технических рисков
– это комплекс видов страхования,
которые предусматривают страховую
защиту имущественных интересов
юридических лиц и физических лиц-СПД
от всех рисков, связанных со строительством
и монтажом объектов основных средств,
а также рисков аварии технических
средств и электронного оборудования.

Индивидуальное и коллективное

Страховое покрытие по выбору страхователя может распространяться как на время выполнения производственных обязанностей, так и на частную жизнь застрахованных.
Стоимость коллективного страхования существенно ниже индивидуального.

Предлагаем ознакомиться:  Судьба залога в случае просрочки исполнения решения суда

Кроме того, для предприятий существуют прямые выгоды в области налогообложения, а именно:

  • налог на доходы физических лиц не взимается с сумм уплаченных работодателем страховых взносов по договорам страхования, предусматривающим выплаты в возмещение вреда жизни, здоровью застрахованных работников и (или) оплату страховвщиками медицинских расходов застрахованных лиц при условии отсутствия выплат застрахованным лицам;
  • в расходы на оплату труда включаются взносы (в размере, не превышающим 3% суммы расходов на оплату труда), уплачиваемые работодателем под договорам, заключаемым на срок не менее одного года и предусматривающим оплату страховщиками медицинских расходов застрахованных работников, а также взносы (в размере, не превышающем 10 тыс. руб. в год на одного застрахованного работника) по договорам, заключаемым исключительно на случай наступления смерти застрахованного лица или утраты им трудоспособности в связи с исполнением трудовых обязанностей;
  • не облагются единым социальным налогом суммы взносов по договорам, заключаемым на срок не менее одного года и предусматривающим оплату страховщиками медицинских расходов застрахованных лиц, и суммы взносов по договорам, заключаемым исключительно на случай наступления смерти застрахованного или утраты трудоспособности в связи с исполением трудовых обязанностей, а также страховые взносы по любым договорам личного страхования, если они оплачиваются за счет прибыли, остающейся в распоряжении предприятия после уплаты налога на прибыль.

Существуют следующие формы:

  • полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;
  • частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека; наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж;
  • дополнительное страхование, т. е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов, например, автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования; гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая в страховании жизни, гарантия по несчастым случаям в пакетном полисе главы семьи и т.д.

Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты возмещения при наступлении несчастного случая.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. «Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному воздействию на человеческий организьм и исключает хронические болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды. «Непредвиденность» означает, что вред здоровью нанесен неумышленно, не по воле застрахованного.

Кроме этого, следуют также выделить еще одну особенность добровольного страхования – многофункциональность. Ведь им может воспользоваться как один человек, так и целая организация.

Варианты страхований существуют следующие:

  • на случай внезапной болезни;
  • страхование детей;
  • на случай временной нетрудоспособности;
  • страхование от производственных несчастных случаев;
  • другие виды страховок.

Коллективное страхование от несчастных случаев

В случае индивидуального добровольного страхования договор заключается между физическим лицом и страховой компанией.

Договора могут быть оформлены в таких формах:

  • частичное страхование – охватывает только определенный период времени жизни и деятельности застрахованного лица, например, на случай поездки или путешествия;
  • полное страхование – договор действует на весь период, оговоренного в нем срока, даже если это средняя продолжительность жизни или определенный срок профессиональной деятельности клиента;
  • дополнительное страхование – здесь ключевую роль играют всевозможные пакетные полисы, такие, например, как автомобильное страхование, гарантированная выплата после смерти застрахованного лица его родственникам двойную сумму страховых выплат и др.

Действие договора может распространяться на страхующегося клиента и на членов его семьи. В случае с коллективным или производственным страхованием договор заключается между страховой компанией и работодателем, предприятием, ассоциациями или обществами в пользу своих сотрудников.

Страховые взносы при индивидуальном добровольном страховании всегда больше, чем по коллективному, да и выплачиваются они активнее.

Однако на сегодня вариант коллективных договоров добровольного страхования используется реже ввиду изменений в налоговом законодательстве Российской Федерации в отношении налогообложения возврата взносов.

Предлагаем ознакомиться:  Коллективный договор неурегулированные разногласия какие нормы продолжают свое действие

Задачи

Самой главной задачей добровольного страхования от несчастных случаев является возврат страховых сумм застрахованному лицу в качестве возмещения ущерба, который был нанесен внезапно, неожиданно и без какого-либо умысла.

Правила устанавливаются и предлагаются желающему застраховаться именно страховой компанией, а условия могут быть обговорены обеими сторонами перед заключением договора.

Можно выделить несколько задач, которые более детально показывают направление добровольного страхования от несчастных случаев:

  • страхование на время путешествия в любом виде транспорта: автомобили, поезда, самолеты, корабли, мотоциклы и прочие;
  • желание застраховать свое здоровье при временной нетрудоспособности из-за возможных рисков пережить несчастные случаи на производстве или дома;
  • желание застраховать свою жизнь при возможных непредвиденных обстоятельствах, ведущих к кончине – такая страховка выплачивается кому-либо из родственников, которого упоминают в договоре добровольного страхования;
  • страховка от несчастного случая, могущая привести к инвалидности на всю жизнь – выплачивается единожды, а не пожизненно;
  • намерение иметь страховую поддержку при занятиях любительским спортом – горнолыжным, например, когда заявитель регулярно занимается этим спортом;
  • добровольное медицинское страхование – является дополнением к обязательному медицинскому страхованию и подразумевает расширенный и комплексный подход к лечению и оказанию медицинских услуг на случай болезни.

Страховой агент обязательно должен определить степень страховой поддержки, обговорив все нюансы со страховым клиентом.

Коллективное страхование от несчастных случаев

Ведь в разных областях и сферах жизнедеятельности могут возникнуть совершенно разные нюансы, могущие повлиять на условия выплаты взносов страхователем или, к примеру, определение страховых сроков.

1. Общая характеристика транспортного страхования

Транспортное
страхование
– это комплексное понятие, объединяющее
в себе несколько видов страхования на
таких видах транспорта:

  • морской и прочий
    водный транспорт;

  • авиационный
    транспорт и объекты космического
    страхования;

  • наземный транспорт
    (рельсовый, колесный, гусеничный).

Объектами
транспортного страхования могут
выступать:

  1. Сами транспортные
    средства (КАСКО);

  2. Жизнь, здоровье
    и трудоспособность персонала, членов
    экипажа и пассажиров;

  3. Перевозимые грузы
    (КАРГО);

  4. Ответственность
    владельцев транспортных средств;

  5. Ответственность
    лиц, эксплуатирующих транспортные
    средства и т.д.

Таким образом,
транспортное страхование охватывает
объекты различных отраслей страхования:
имущественного, личного и страхования
ответственности.

-страхования
технических рисков;

— страхования
устройств;

— страхования
домашнего имущества;

-страхования
животных и т.п.

Какие правила действуют и что говорится в договоре

Только при добровольном страховании компания сама разрабатывает все условия и правила процедуры страхования, которые будут предлагаться страхователю.

Затем вместе с клиентом-страхователем обговариваются все необходимые сроки, условия внесения взносов и их возврата, ответственность компании и клиента, а также размер страховой суммы.

Стандартными правилами добровольного страхования являются следующие пункты:

  • обоюдное волеизъявление между страховым клиентом и компанией, предоставляющей страховую защиту;
  • платежеспособность гражданина – в противном случае заключать договор о добровольном страховании от несчастных случаев просто не имеется смысла;
  • своевременность оплат клиентских взносов, согласно договору;
  • соблюдение условий клиентом по недопущению себе умышленного ущерба ради выплаты страховки;
  • соблюдение условий компанией по своевременной выплате страховых взносов с процентами, если таковые имеются и если они оговорены в договоре страхования.

В добровольном страховании от несчастных случаев договорные отношения, согласно ст. 927 Гражданского Кодекса РФ, всегда должны быть построены на свободном волеизъявлении обеих сторон.

Коллективное страхование от несчастных случаев

А для этого всегда требуется письменное подтверждение согласия. Чаще всего договор заключается сроком на один год, однако, практикуются и другие сроки.

2. Морское страхование

Морское страхование
является одним из направлений транспортного
страхования и предусматриваэт страховую
защиту от рисков, возникающих при
транспортировке грузов и пассажиров,
а также при выполнении разричных работ
на водном транспорте.

Объектами
страхования на морском транспорте
являются:

  1. Морские, речные
    и озёрные суда (страхование каско
    судов);

  2. Перевозимый груз
    (страхование карго);

  3. Жизнь, здоровье
    и трудоспособность пассажиров и членов
    экипажа;

  4. Ответственность
    судовладельцев и т.д.

Большинство видов
морского страхования в мире сегодня
осуществляется на основе Морского
страхового полиса «Ллойда» и Оговорок
Института лондонских страховщиков. В
Украине условия осуществления морского
страхования отражены в Кодексе торгового
мореплавания Украины, который закрепляет
объекты морского страхования, а также
его основные принципы.

Предлагаем ознакомиться:  Отпуск по случаю смерти близких родственников

В Украине заключать
договора морского страхования могут
только страховщики, которые имеют
определенную лицензию и являются членами
Морского страхового бюро Украины,
которое представляет их интересы в
международных страховых отношениях.

При
страховании
КАСКО
морских судов на страхование принимается
корпус судна (в т.ч. строящегося),
оборудование установленное на судне и
такелаж (механизмы для судоходства).

Объём страховой
ответственности может быть установлен
в следующих размерах:

  1. С ответственностью
    только за полную гибель;

  2. С ответственностью
    за полную гибель, включая затраты на
    спасение;

  3. С ответственностью
    за повреждения, кроме случаев катастроф;

  4. С ответственностью
    за уничтожение и повреждения;

  5. Без ответственности
    за частную аварию.

— умышленными
действиями судовладельца;

— износом корпуса
и частей судна;

— известным заранее
немореходным состоянием судна и т.п.

Сумма страховых
выплат при наступлении страхового
случая может быть уменьшена на сумму
до 10% стоимости ущерба при повреждении
оборудования, находящегося на судне и
до 25% в случае повреждения судна в
результате его столкновения с другим
судном или со льдом.

Наряду
с основными принципами страхования
морское страхование базируется также
на специфических принципах. Одним из
таких принципов является право
страхователя отказаться от застрахованного
судна в замен на выплату страхового
возмещения (абандон).

Страхование
ответственности судовладельцев
на морском транспорте, как правило,
обществами взаимного страхования,
которые в международной практике
получили название «P&I
клубов» .

К числу рисков
связанных с ответственностью судовладельцев
относят:

  1. Ущерб, причинённый
    имуществу третьих лиц

  2. Ущерб, причинённый
    жизни и здоровью пассажиров и членов
    экипажа

  3. Ущерб, причинённый
    окружающей среде

  4. Претензии
    компетентных органов (таможенные,
    портовые службы) и прочие риски

Коллективное страхование от несчастных случаев

Среди многочисленных российских страховых компаний, предлагающих свои услуги, набирающим обороты популярности среди населения является Росгосстрах (РГС) – государственная страховая защита населения от несчастных случаев.

Предприятие РГС-Жизнь готово предложить населению гарантированную и стабильную страховую защиту от несчастных случаев.

Для этого разрабатывался и уже запущен целый ряд программ:

  • Фортуна «Защита » – для случаев, когда человек ведет активный образ жизни, к примеру, занимается любительским спортом с возможным риском для своего здоровья;
  • Фортуна «Семья» – страхование от несчастных случаев всех членов семьи, оформленное одним единым договором;
  • Фортуна «Дети» – любая страховая защита от несчастных случаев детей;
  • «Водитель» – страхование, как водителей, так и пассажиров, от возможных ситуаций ДТП.
 Программа  Размер страховой суммы
 Фортуна «Семья»  от 100 тысяч до 1 миллиона рублей
 Фортуна «Дети»  от 100 тысяч до 500 тысяч рублей
 «Водитель»  от 100 тысяч до 1 миллиона рублей
 Фортуна «Защита »  100% страховая сумма

Компания производит выплаты после произведенных ее агентами расследований случившегося прецедента (травмы, ожога и прочих ущербов), после того, как обладатель полиса пройдет госпитализацию, получил инвалидность или умер.

Доступность получения полиса ограничивается лишь принадлежностью к гражданству, возрастом (по наступлению совершеннолетнего возраста страхового клиента) и способностью заявителя оплачивать своевременно все необходимые взносы. В остальном же услугами РГС могут воспользоваться все желающие.

— ответственность
перед третьими лицами за материальный
ущерб или телесные повреждения.

Транспортное
страхование

Страхование
технических рисков

Перевозка

Хранение

Строительные
и монтажные работы

Испытание

Эксплуатация

Страхование
строительных рисков

Страхование
монтажных рисков

Страхование
машин

Страхование
электроприборов

Если во время
строительства объекта преобладают
строительные риски, то выбирают
страхование строительного предпринимателя
от всех рисков. Если при техническом
сооружении, в котором используются
предварительно изготовленные или
готовые устройства, преобладают монтажные
риски, то заключаются договоры страхования
всех монтажных рисков. Страхования
машин, а также электронных устройств
происходит уже в процессе эксплуатации
объекта.

— повреждения
вследствие военных или подобных действий;

— арест имущества;

— повреждения
вследствие забастовок;

— повреждения под
влиянием ядерной энергии;

— повреждения
причиненные в результате специальных
действий или губой неосмотрительности
страхователя и т.п.

Конкретный перечень
страховых случаев и исключений приводится
в правилах страхования и страховом
договоре.


Об авторе: admin4ik

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector