12.06.2019     0
 

Банкротство несостоятельность кредитной организации


Отличия в процедуре банкротства предприятия от банкротства банка

  • Федеральный закон №127 “О несостоятельности”, который четко регламентирует все аспекты данного дела;
  • Федеральный закон №395, который определяет статус кредитных компаний, попадающие под процедуру банкротства;
  • Федеральный закон №126, который определяет процедуру проведения банкротства для кредитных организаций.
Все о несостоятельности и банкротстве кредитных организаций
Процедура ликвидации банка содержит меньше этапов, чем ликвидация предприятия.

Прежде чем ликвидироваться, организация должна доказать, что были приняты меры по предупреждению возникновения банкротства.

На законодательном уровне закреплен следующий алгоритм действий:

  • изменение экономической формы кредитной организации;
  • назначение другого руководства по управлению банком;
  • восстановление платежеспособности, согласно графику выплат.

Существует очередность выплат при банкротстве банка кредиторам:

  • Первая очередь – физические и юридические лица, вклад в банке которых достигал 700 000 рублей. Граждане, которым сумма вклада необходима для предотвращения угрозы жизни и здоровью.
  • Ко второй очереди относятся заемщики, которым требуются деньги для выплаты пособий заработной платы.
  • В третьей очереди деньги должны быть выплачены иным контрагентам, малым предприятиям.
    Согласно законодательству, оплата следующей очереди должна осуществляться только после полного расчета с предыдущей.

Стоит отметить, что законодательно закреплена сумма депозита в 1 400 000 рублей, которую банк обязан выплатить при любых условиях.

В силу того, что спектр функций у банка выше, чем у организации, и также, список контрагентов более широкий, усложняется и сама процедура.

При банкротстве юридических лиц подается в арбитражный суд заявление о неспособности организации погасить обязательства перед конргагентами от самого должника, либо от конкурсного кредитора.

Банкротство кредитных организаций

Если сумма обязательств перед кредиторами превышает 100 000 рублей, а погасить задолженность не предоставляется возможным в установленные сроки, юридическое лицо обязано самостоятельно подать заявление о банкротстве.

Процедура банкротства юридических лиц более расширена, чем у банка. Если в коммерческой организации процесс может складываться из назначения временного руководства, очередности выплат и реорганизации, то у юридического лица:

  • мировое соглашение;
  • финансовое оздоровление
  • назначение другого руководства;
  • продажа собственного имущества с целью расчетов полученными средствами с кредиторами. Данный процесс может длиться около 18 месяцев.
  • наблюдение.

Также предусмотрена упрощенная процедура банкротства, при которой организация составляет промежуточный ликвидационный баланс для первоочередных платежей.

Еще одним отличием в процедуре банкротства у банков и юридических лиц является момент наступления самой неплатежеспособности.

Таким образом, банкротство коммерческих организаций означает прекращение деятельности , а также прав и обязанностей перед кредиторами. Банкротом считаются только признанные арбитражным судом организации, у которых доказана неспособность погашения долгов перед кредиторами.

Банкротство кредитных организаций подразумевает признание финансовой несостоятельности банков и других компаний, получивших лицензию на предоставление банковских услуг. Такая лицензия выдается Банком России.

Кредитная организация может быть юридическим лицом любой формы (ОАО, ЗАО, ООО и т.д.).

Чтобы суд признал банкротство кредитной организации, у нее должна отбираться лицензия Центробанком. Подобное возможно как по инициативе Банка России, так и по причине поступления жалоб от кредиторов.

Арбитражный суд Уральского округа

Перечень случаев, в которых может быть отозвана лицензия Центробанком, указан в статье 20 закона «О банках и банковской деятельности».

Основное внимание следует уделить стадии конкурсного производства, поскольку этап наблюдения становится формальностью, а финансовое оздоровление и внешнее управление по отношению к кредитным организациям не вводятся.

Под кредитными организациями подразумеваются, по сути, банки, поэтому банкротство подобного учреждения будет иметь ряд последствий для вкладчиков компании и заемщиков.

Вкладчикам компании, после того как они узнали о банкротстве фирмы, нужно незамедлительно принять следующие меры:

  1. Соберите документацию, подтверждающую ваше сотрудничество с кредитной организацией, сделайте копии договоров.
  2. Уточните адрес арбитражного управляющего, занимающегося процессом (он указывается в газете «Коммерсантъ», вместе с новостью про начало процедуры банкротства).
  3. Составьте заявление, в котором вы просите включить себя в список кредиторов (образец можно найти в интернете или взять в любой юридической конторе) и отправьте его управляющему и в арбитражный суд.
Предлагаем ознакомиться:  Верховный суд какие дела рассматривает

О том, что ваше заявление рассмотрено, и вы включены в реестр кредиторов, должно прийти извещение. Если его нет, поинтересуйтесь, почему ваше заявление не рассмотрели. Медлить в данном вопросе нельзя.

Если вы видите признаки банкротства кредитной организации, а именно: не работают некоторые отделения, компания перестала предоставлять ряд услуг, не выдает вклады и т.д., необходимо следить за сообщениями о банкротстве юрлиц и готовить пакет документов, указанных выше.

Согласно законодательству, вкладчики имеют право подавать заявления о включении их в список кредиторов на протяжении двух месяцев с момента начала процедуры банкротства. По истечении данного срока заявления будут приниматься у тех, кто отсутствовал по уважительным причинам.

Рекомендуется успеть подать заявление в первый месяц, поскольку тогда будет возможность принимать участие в собрании кредиторов. Каждый участник наделяется правом голоса, согласно размеру задолженности перед ним. На собрании кредиторов принимается решение относительно дальнейших действий с имуществом должника.

Особенности законодательства

Когда признается финансовая несостоятельность юридических лиц, основным законом становится ФЗ № 127 «О банкротстве»от 2002 года. В статье 189 данного нормативно-правового акта регулируются особенности проведения процедуры по отношению к кредитным организациям.

Однако основным законом выступает «О банкротстве кредитных организаций» от 1999 года.

Кроме того учитываются положения кодексов: Гражданского, Гражданско-процессуального, Трудового и даже Уголовного, в зависимости от конкретных ситуаций.

Если назначается арбитражный управляющий, у него должна быть соответствующая квалификация и лицензия. У него должен быть квалификационный аттестат, выдаваемый Банком Росси. В процессе своей работы управляющий может пользоваться только корреспондентским счетом организации, открытым в Банке России.

Банкротство и несостоятельность кредитных организаций: последние тенденции

В настоящее время центральное место в системе правового регулирования несостоятельности (банкротства) занимает Федеральный закон от 26.10.2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», задачами которого являются с одной стороны, исключение из гражданского оборота неплатежеспособных субъектов, а с другой — предоставление возможности добросовестным предпринимателям, оказавшимся в ситуации временной неплатежеспособности, улучшить свои дела под контролем арбитражного суда и кредиторов и вновь достичь финансовой стабильности.

В этих целях могут осуществляться разнообразные меры, к примеру оказание финансовой помощи кредитной организации ее учредителями (участниками) и иными лицами, изменение структуры активов и пассивов кредитной организации, изменение организационной структуры кредитной организации и т.д. Так, финансовая помощь кредитной организации может быть оказана в форме размещения денежных средств на депозите в кредитной организации со сроком возврата не менее шести месяцев и с начислением процентов в размере ставки рефинансирования Банка России, путем предоставления поручительств, банковских гарантий по кредитам для кредитной организации либо отсрочки или рассрочки платежа и т.д.

Считаю также целесообразным, чтобы контроль за деятельностью корпоративного ликвидатора возлагался не только на комитет кредиторов и арбитражный суд, но и на Банк России. В настоящее время Банк России на основании собственных нормативных актов лишь рассматривает отчет конкурсного управляющего о проведении предварительных выплат кредиторам первой очереди и осуществляет контроль за реализацией имущества кредитной организации и использованием средств, направляемых для расчетов с кредиторами и на затраты по осуществлению ликвидационных процедур.

Предлагаем ознакомиться:  Имеют ли внуки право на наследство бабушки если живы дети Оформление наследства Консультация юриста Юридический вестник

При поступлении заявления о признании кредитной организации банкротом в арбитражный суд судья до возбуждения производства по делу предлагает Банку России представить заключение о целесообразности отзыва у кредитной организации лицензии либо копию приказа Банка России об отзыве указанной лицензии.

Требования кредиторов каждой последующей очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди. При недостаточности денежных средств для удовлетворения кредиторов одной очереди денежные средства распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально суммам их требований, включенных в реестр требований кредиторов.

Банкротство несостоятельность кредитной организации

Требования кредиторов первой очереди, предъявленные после закрытия реестра, но до завершения расчетов со всеми кредиторами, после завершения расчетов с кредиторами первой очереди, предъявившими свои требования в установленный срок, подлежат удовлетворению до удовлетворения требования кредиторов последующей очереди. До полного удовлетворения указанных требований удовлетворение требований последующей очереди приостанавливается.

Имеет смысл упомянуть некоторые различия в банкротстве кредитных организаций и юридических лиц в общем порядке. Кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования, если не исполнила свои обязанности в течение одного месяца с момента наступления даты исполнения таковых и (или) если после отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций стоимость ее имущества (активов) является недостаточной для исполнения обязательств перед кредиторами.

Основания для банкротства кредитных организаций

Рассматриваются два варианта признания финансовой несостоятельности фирмы:

  1. добровольное банкротство;
  2. банкротство в ходе судебного разбирательства.

В первом случае подразумевается заключение мирового соглашения с кредиторами, без обращения в суд. Такой вариант на практике применяется крайне редко, поскольку в большинстве случаев причиной банкротства становится преобладание пассивов компании над активами. Следовательно, всех требований кредиторов организация удовлетворить не может.

Основанием для начала процедуры банкротства служит наличие задолженности более 7,5 миллионов рублей перед всеми кредиторами (общий долг). Эта сумма не является фиксированной, а привязана к минимальному размеру оплаты труда (1000 МРОТ).

Банкротство кредитных организаций

Обращаться в суд имеют право также и отдельные кредиторы, перед которыми имеется задолженность в 300 тысяч рублей, а последние действия по своим обязательствам компанией выполнялись более чем 90 дней назад.

Начало процесса

Чтобы признать через суд финансовую несостоятельность кредитной организации, необходимо подать заявление и собрать определенный пакет документов.

Обращаться в суд с подобным требованием имеют право:

  1. сами должники (руководство и учредители юридического лица) или их представители;
  2. кредиторы, перед которыми имеется задолженность;
  3. государственные организации (налоговая инспекция, таможенная служба, Пенсионный Фонд и т.д.);
  4. Банк России.

Практика показывает, что банкротство кредитных учреждений проводится с нарушениями, и по завершении реализации имущества жалобы появляются достаточно часто. Пишут их кредиторы, требования которых не были удовлетворены совсем или же не в полной мере.

Если жалобы обоснованы, суд продолжит стадию конкурсного производства. Возможна даже замена арбитражного управляющего, который вел процесс. Кроме того, проданное имущество может быть возвращено, если судебным решением сделка будет аннулирована.

Некоторые заемщики считают, что несостоятельность и, как следствие, банкротство кредитных организаций – это законный повод не возвращать долги. Однако, это не более чем распространенное заблуждение.

Если заемщик перестанет платить кредит, он вынужден будет впоследствии выплачивать еще и пеню за просрочку платежей, поскольку активы кредитных организаций продаются другим компаниям. Но и выгоду для себя можно извлечь.

Как правило, новые владельцы активов предпочитают оформить договор на себя, а сделать это можно только при согласии каждой стороны, поэтому заемщик может выбить для себя улучшенные условия по новому соглашению.

Предлагаем ознакомиться:  Договор пожертвования между физическими лицами

Особенности законодательства

При возбуждении дела о банкротстве арбитражный суд назначает арбитражного управляющего. В ходе конкурсного производства управляющий обязан использовать только корреспондентский счет кредитной организации открытый в учреждении Банка России. На этот счет перечисляются остатки денежных средств с корреспондентских счетов кредитной организации в иных кредитных организациях, а также иные денежные средства кредитной организации, включая обязательные резервы, депонированные в Банке России.

За счет имущества кредитной организации, составляющего конкурсную массу, в первую очередь удовлетворяются требования физических лиц, являющихся вкладчиками кредитной организации, а также требования граждан, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью.

Стадия конкурсного производства

Особенности банкротства кредитных организаций заключаются в том, что в большинстве случаев имущество компании-должника полностью продается на торгах, а само юридическое лицо ликвидируется – прекращает свою деятельность.

Этап конкурсного производства проходит в такой последовательности:

  1. Конкурсный управляющий, назначенный для рассмотрения дела, публикует информацию о банкротстве организации в печатных изданиях (Газета «Коммерсантъ»).
  2. Если имеются номера телефонов или адреса кредиторов, специалист должен их проинформировать о факте банкротства компании, с которой они сотрудничали.
  3. Далее специалист формирует реестр кредиторов, согласно поступающим заявлениям.
  4. Следующим действием конкурсного управляющего становится составление списка имущества, входящего в конкурсную массу, а именно, подлежащего впоследствии продаже на торгах.
  5. Управляющий согласовывает реализацию имущества на аукционе на собрании кредиторов.
  6. Имущество компании-должника продается, а вырученные средства направляются кредиторам.
  7. Суд, при отсутствии жалоб на деятельность конкурсного управляющего, закрывает дело.

Очередность погашения долгов

После того как имущество кредитной организации и ее активы будут проданы на торгах, требования кредиторов удовлетворяются в определенной последовательности, согласно законодательству.

  • Первая очередь – это погашение задолженности перед судебной инстанцией и арбитражным управляющим.
  • Далее выполняются финансовые обязательства по трудовым договорам.
  • Третья очередь – выплаты государственным организациям.
  • Потом должна погашаться задолженность перед другими кредитными организациями.
  • В последнюю очередь удовлетворяются требования остальных кредиторов (в том числе вкладчиков банка).

Банкротство кредитных организаций: сущность, причины, факторы

  1.      Просрочка выплаты ссуд. Если заёмщик не может выплатить основную сумму ссуды либо же процентные платежи, она считается просроченной. В таких случаях ревизоры принимают решение о том, чтобы банк списал ссуду. Это означает, что он больше не должен включать просроченную ссуду в балансовый отчёт. Если банк получает регулярную прибыль, то списание нескольких незначительных ссуд не повлияет на его деятельность и никак не отразится на собственном капитале, так как эта сумма перекроется прибылью, полученной от других ссуд. Чаще всего банкротство банка возникает в случае, если на протяжении долгого времени его расходы значительно превышают доходы.
  2.      Падение цен. Второй причиной банкротства является падение стоимости ценных бумаг в период от даты их приобретения до продажи. Если банк приобрёл облигации, которые впоследствии стали намного дешевле, это может стать причиной банкротства. В 1930-е годы именно из-за падения стоимости ценных бумаг множество банков заявило о своём банкротстве.
  3.      Убытки. Одной из самых распространённых причин банкротства банка являются убытки от собственной деятельности. Это происходит потому, что собственный капитал финансового учреждения уменьшается. Такая ситуация может привести к тому, что он будет равняться нулю, вследствие чего банк обанкротится. Чаще всего это происходит потому, что ему необходимо производить выплаты в таких размерах, которые намного превосходят прибыль от активов. Поэтому величина активов сокращается, а пассивов — увеличивается, что приводит к уменьшению собственного капитала банка.


Об авторе: admin4ik

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector