21.06.2019     0
 

Как перевести долг по кредиту на другое лицо? || Перевод должником своего долга на другое лицо


Процедура перевода долга

Процедура и порядок перевода долга четко оговариваются законом, хотя правовые нормы и оставляют некоторый простор для участников соглашения в реализации собственных планов.

  1. Получить согласие банка-кредитора. Такое согласие может быть заранее предусмотрено условиями кредитного договора, правда, в современной банковской практике этого уже не встретишь из-за серьезного риска для кредитных учреждений. Как правило, заемщик вынужден получать согласие уже на момент решения вопроса о переводе долга. Для этой цели необходимо направить в банк соответствующее заявление, указав номер договора, его основные условия, данные о новом должнике и условиях перевода долга, прежде всего, в части переходящего объема и пределов ответственности. Рассмотрев заявление заемщика и предложенные им условия, банк принимает и направляет заемщику в письменном виде свое решение о согласии или несогласии на перевод долга, причем в последнем случае банк не обязан как-то обосновывать свое решение.
  2. Получить согласие поручителя, если в условиях договора поручительства не предусмотрено заранее данное согласие на перевод долга. Сам по себе факт отказа поручителя нести ответственность за нового должника не является препятствием для заключения соглашения по переводу долга. Однако отсутствие согласия поручителя влечет при таких обстоятельствах прекращение действия поручительства, что может сказаться, в свою очередь, на принятии банком решения о даче согласия на перевод долга. Если именно этим банк мотивирует свой отказ, то стоит рассмотреть вариант с предложением обеспечить кредит поручительством иного лица. Если кандидатура нового поручителя банк устроит, то вполне вероятно будет дано согласие на перевод долга.
  3. Заключить соглашение о переводе долга. Эта часть процедуры зависит от банковских правил или предложенной банком (должниками) схемы оформления перевода долга. Стандартной практикой считается заключение трехстороннего соглашения, где будут изложены все обстоятельства перевода долга, условия соглашения, права, обязанности и ответственность сторон. Важным в соглашении является рассмотрение вопросов об объеме и пределах ответственности нового и старого должников. К новому должнику может перейти весь объем долговых обязательств, то есть он фактически приобретет в части обязательств статус заемщика по кредитному договору. Но возможен и переход только части обязательств и (или) ограниченной ответственности, в том числе субсидиарной. В этом случае в кредитных правоотношениях появляется два должника, объем и пределы ответственности которых могут отличаться.
  4. Условия договоренностей между новым и старым должником по поводу возникающих между ним правоотношений в связи с переводом долга оговариваются ими в отдельном договоре. Этот договор должен быть оформлен по правилам, установленным для конкретной категории сделок, под которую подпадает договор. Например, если стороны договорились об уступке имущества, то заключается договор дарения или купли-продажи, а если речь идет о недвижимости – требуется госрегистрация сделки и прав. Если же речь идет о каких-то денежных обязательствах или их взаимозачёте, то бывает достаточным простой письменной формы договора. Для придания сделки большей надежности стоит пройти процесс ее нотариального удостоверения, даже если это прямо не предусмотрено законом для данной категории сделок.
Предлагаем ознакомиться:  Подать в суд на МФО: иск, порядок действий. Может ли МФО подать в суд на должника

Проблема перевода долга и пути ее решения

Основная проблема с переводами долга по кредитам – несогласие банка. В данном случае банк руководствуется не столько риском превращения долга в проблемный, сколько подозрениями в фиктивности (мнимости, притворности) сделок, участником которых он рискует стать. Легче – отказать, чем выяснять, что именно побудило заемщика и принимающее на себя обязательства лицо пойти на перевод долга. Однако многое зависит от политики банка, и каждая ситуация рассматривается банками индивидуально и всесторонне.

Тем не менее, отказ банка дать согласие, далеко не всегда является препятствием к реализации перевода долга. Правда, с юридической стороны это уже не будет сделка по переводу долга как таковая.

  1. Лицо, которое намерено взять на себя обязательства, оформляет кредит, передает средства заемщику, тот гасит свой кредит и прекращает договор исполнением. В результате фактически долг переводится, а условия такого перевода – частное дело его сторон, к которому банк не имеет уже никакого отношения. Параллельно возможно оформление договора между сторонами перевода долга, который урегулирует их взаимные права и обязанности.
  2. Оформление соглашение между сторонами перевода долга, минуя банк. В рамках этого соглашения сторона принимает на себя ответственность платить по кредиту за заемщика и, соответственно, фактически далее исполняет погашение кредитной задолженности. При такой схеме кредитный договор и его условия никак не затрагиваются и не изменяются. При нарушении все претензии банк предъявит исключительно заемщику, невзирая на то, кто и как именно платил по кредиту или брал на себя эту обязанность.
  3. Вовлечение в схему поручителя. Заемщик прекращает платить по кредиту, что дает банку основания предъявить претензии поручителю. Последний, фактически являясь стороной договоренности о переводе долга, начинает погашать задолженность за заемщика. Понятно, что в этой ситуации есть риск обращения банка в суд с иском о взыскании долга. Но если поручитель гасит большую часть задолженности и весь долг сразу, а также дает банку понять, что и далее будет исполнять обязательства, до суда дело может и не дойти.
Предлагаем ознакомиться:  Согласование кандидатуры на должность образец

На практике применяются и иные схемы. Они эффективны, но всегда несут в себя риски для сторон перевода долга. Поэтому их стоит рассматривать как крайние меры, когда решить вопрос с банком не представляется возможным, а реализовать перевод долга все-таки необходимо.


Об авторе: admin4ik

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector